規劃重點摘要
什麼是重大傷病險？
簡單說就是，只要發生符合健保認定的重大傷病資格，拿到重大傷病卡就可以直接理賠一筆錢。這筆資金能讓您在接下來的治療規劃上有個底，理賠關鍵在於「資格認定」，而不看您個人使用哪種療程、花多少錢，資金運用非常靈活。
本建議書針對您的需求，列出五種不同架構的重大傷病規劃。主要分為「還本型（滿期領回保額）」、「終身型（身故領回）」與「定期組合（高保障低保費）」三大類。
FDC 美金還本型
繳費20年期 | 35年滿期 領回保額
核心優勢：三效合一
一張保單同時完成：
1. 重大傷病保障
2. 定期壽險保障
3. 退休資產規劃
- 滿期還本：約定35年滿期時，可領回保額。
- 美元配置：適合資產多元配置，長期持有具增值潛力。
SDH 台幣還本型
繳費20年期 | 35年滿期 領回保額
核心優勢：三效合一
一張保單同時完成：
1. 重大傷病保障
2. 定期壽險保障
3. 退休資產規劃
- 保本設計：無匯率風險，35年滿期領回，資金運用明確。
SDJ 定期重大傷病
繳費20年期 | 滿期至84歲 領回保額
- 長效保障：保障期間直接涵蓋至84歲。
- 滿期領回：具備還本性質，保費不浪費。
SDG 終身型
身故領回保費/保價金 | 保障終身
- 拉長繳費：選擇30年期可大幅降低年繳壓力。
- 終身無憂：保障終身，不用擔心高齡無理賠上限。
OLA + SDL 組合
主約+定期附約 | 保障至80歲
- 初期優勢：年輕時保費極低，可用低成本換取高保障。
- 漲價風險：SDL採自然費率，年紀越大保費漲幅越快（見右圖）。
SDL 90萬保額 保費走勢預估
每10萬費率 x 9 (依據提供之費率表試算)
詳細數據比較
| 險種 | FDC | SDH | SDJ | SDG (30年) | OLA+SDL |
|---|---|---|---|---|---|
| 類型 | 美金還本 | 台幣還本 | 台幣還本 | 終身保障 | 定期組合 |
| 保額 | 3.3萬 美金 | 100萬 | 100萬 | 100萬 | 90萬+90萬 |
| 年繳保費 | 1,297 美金 | 42,570 | 40,491 | 28,215 | 24,021 (起) |
| 領回機制 | 35年滿期領回 | 35年滿期領回 | 滿期(84歲)領回 | 身故退還 | 無 |
| 保障期間 | 定期 (35年) | 定期 (35年) | 至84歲 | 終身 | 至80歲 |
顧問專業建議與優化方向
保額檢視：100萬僅是起點
100萬保額在目前醫療環境下其實不算多，僅算是基本的防護網。以癌症為例，若病情進展到需要使用標靶藥物或新型免疫療法，整個療程費用往往落在 150萬至200萬 之間。建議您未來預算許可時，應優先考慮拉高重大傷病的一次金保額。
家庭責任與壽險規劃
恭喜您剛迎接新生命！這也意味著家庭責任的開始。本次建議書中的還本型商品（如FDC/SDH）或壽險主約（OLA），除了提供醫療保障外，也隱含了壽險功能（身故退還保費或理賠保額），能在風險發生時，為孩子與家人留下一份愛的保障，是不錯的選擇。
預算彈性調配策略
若考量近期育兒開銷較大，覺得全額投入還本型壓力太重，您亦可選擇更有彈性的做法：
1. 定期附約加強：選擇不還本的定期險（如SDL），用低保費快速拉高保障額度。
2. 半半配置法：將預算各放置一半，例如「一半買還本型（強迫儲蓄）」+「一半買定期型（補足額度）」，既能累積資產，繳費壓力也不會太大。